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干货 :这样做 消费型重疾险也可以返钱

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人家说:我们什么时候开始怕死,其实很简单,从一次体检开始。
这一次我深有体会啊!
虽然我只是小小的阑尾炎,只需要输液,完全不要手术,我都被吓的半死。
好吧!我不是被阑尾炎吓死的,我是被刚去医院医生的行为吓傻的。
因为去医院后,什么B超,CT等挨个走了一遍,让我一度怀疑自己得了啥重大疾病。开始在心里默默的盘算自己买了多少保额的重疾险,是哪家公司的。
所幸,检查结果出来,我身体很健康,只是阑尾有点炎症。
在放心之余,我对医院这座销金窟有了新的认识:人要进了医院,不扒你一层皮,别想爽快的出来。
那我朋友的一句话,可以完美诠释这个现象:
一版阿莫西林可以解决的问题,你去医院花了7、8千?
不过这一次特殊的经历,让我再一次明白,如果没有保险,我们这辈子就是在给医院打工。
也许有朋友会说,我没钱,怎么买保险!
其实就拿我来说,94年的我,今年24岁,其实也没有多少钱,那为什么我可以买50万保额的重疾险以及20万保额的防癌险呢?
就是因为我买的是消费型的重疾险,要知道消费型的重疾险,在同等保额的基础下,一般要比返还型重疾险一般要便宜30%~40%。
这个时候,也许有人会问,消费型的重疾险,如果没出险,那我们的保费不就打水漂了吗?
其实并不是这样的。
因为在某些特殊的情况下,消费型重疾险其实也能实现少量的返还。
为什么消费型保险可以返钱呢?
之前我和大家说过,长期险都有现金价值。
而现金价值属于投保人个人资产,任何时候,都可以通过退保拿回来。
那什么叫现金价值呢?
通俗来说,现金价值其实就是退保时所拿的资金。
不过每个产品对应的现金价值是不一样的,当然了,即便是同一产品,投保年限、投保年龄等都会影响现金价值的。
所以自己的产品所对应的现金价值,大家可以查看自己保单的现金价值表啊。
一般情况,对于保终身的重疾险来说,其现金价值到106岁(有的为105岁)才为零。
如果被保人在这之前自然身故或办理退保,就能拿回一些现金价值,在一定程度上达到返还的效果。
所以现金价值是消费型重疾实现“返还”的关键。
那究竟要不要通过退保实现“返还”呢?这就要视情况而定了。
什么情况下消费型保险其实也可以返钱呢?需要我们再查看保单。
因为有些消费型重疾险在保单中,会明确表明:身故返还现金价值或者保费,例如:康惠保,达尔文1号,就是这样的。
但不是所有的消费型重疾险都会在保单中像康慧保、达尔文这样明确表明身故返还现金价值。
那这个时候,通过下面2种情况,其实我们也是可以拿回现金价值的。
1退保(退保要择机哦!)
记得之前我和大家说过,长期险都是有现金价值的。而现金价值这笔钱,不管任何时候,我们都可以通过退保,把它拿出来的。
那什么时候退保,我们领到的钱最多呢?
这需要根据我们购买的产品所决定,因为不同保障期限的产品,现金价值是不一样的。
我按照保障期限的不同,把消费型重疾险分为3类:
1)交1年保1年的重疾险
这类保险,通常要与现金价值说再见了。
因为这类1年期保险都是交1年保1年的,1年到期后就清零了,自然没有现金价值,也就无法“返还”了。
不过你要是刚买完没几天就要退保,那还是有现金价值的。
2)定期保障的消费型重疾险
这种定期险当中最为常见的,就是保至60岁或者70岁。
所以这类保险的现金价值往往是先多后少,到60岁,或者70岁的时候归零。
所以如果我们买的是这类型的保险,到期没有出险,那我们的保费就打水漂了,同时也没有现金价值。
要想挽回损失,唯一的办法就是到期前去退保,这样就可以拿回一部分现金价值。
但是通常情况下,我不建议大家这么干,因为60.70岁的我们往往因为身体机能的下降,成了发病高峰期,这个时候,我们要是退保,就真的裸奔了,再说这类消费型的定期重疾险的现金价值也没多少钱,所以真的不建议大家去退保。
3)保终身的消费型重疾险
这种保终身的消费型重疾险的现金价值其实也是先多后少,不过与消费型定期重疾险不同的是它到106岁时才会归零。

我帮大家找了3款市面上热卖的保终身的消费型重疾险,拿他们的现金价值,帮大家做个对比。
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从上图大家可以明显看出,现金价值在某些时刻会超过咱们的所交保费。
所以其实如果我们选对退保的时机,不仅可以达到“返还”的效果,而且还可以小赚一笔。
但是我看了下,这些产品差不多是在60岁以后现金价值才开始与保费持平以及超越保费的。
而这个时候,往往是我们身体机能下降,疾病的高发期。这个时候退保,无疑是将自己暴露在风险之中,太不划算了。
所以如果不是特别缺钱话,我真心不建议大家退保,毕竟保障才是最重要的。
这个时候也许有人会说,你这也说不能退保,那也说不能退保,那我还是不能拿回钱呗!
事实不是这样的。
2身故
其实消费型重疾险,并不是我们以为的那样,身故一点赔偿都没有。也就是说,身故也能“返还”。
除去合同已经明确规定的身故返还现金价值或保费的产品,其他没有约定的。
原则上,我们可以在被保人身故后,去找保险公司退保,拿回现金价值,实现身故返还。
例如:如果投保人和被保险人不是同一人,被保险人身故,但投保人还活着,那投保人直接申请退保就可以了。
如果投保人和被保人为同一人,死了,也可以提前委托给家人(子女、配偶),帮忙操作退保。如果没有提前委托,理论上,其子女、配偶都可以发起退保,但这涉及到身份证明及现金价值分割了。为避免纠纷,最好亲属内部达成一致,并提前和保险公司商量好。
所以,不管我们买的是保至定期的还是保终身的消费型重疾险,只要在保障期内身故,就可以返还现金价值。
最后,我想提醒大家,很多年后,现金价值可能比你交的保费,还要多哦!
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