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什么!你可能买了个“假理财”?

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dadi123 发表于 2018-11-8 23:00:14 | 显示全部楼层 |阅读模式
随着金融市场一次又一次抢了娱乐圈的头条C位出道,大家的理财观念也逐渐从过去“股票=赌博”、“钱太少没必要”开始转变闲钱余额宝,小钱基金定投,大钱买理财,但前途是光明的,道路是曲折的,经历了e租宝、借贷宝、P2P的荼毒,大家是否有问过自己,我该去哪里投资?我投资的钱又去了哪里? 目前普通投资者能够参与的投资方式主要是以下几个:银行存款,理财产品,保险,基金,债券,信托,股票(又称二级市场),房产,项目,民间借贷(此排序基本以风险程度大小依次降低。)


今天就先扒一扒关于银行理财的门门道道。
按照标准的解释呢,银行理财是指商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。简单来说就是银行利用其具备的国家信用背书以及自身品牌优势,将老百姓手中的闲钱,通过理财产品的方式收集起来,利用时间优势,信息优势和资金优势去获取息差的行为。


保本吗?这是大家去到 银行理财柜台的第一个问题,简单去划分的话银行理财会被分为固定收益类,浮动收益类两种种类型,以投资方向划分的话分为新股类,银信合作类,QDII类,结构型产品,以时间划分的短中长期型投资等等,今天主要从投资方向入手,因为这是银行的理财经理向客户解释最少但却是整个理财产品最重要的地方。详细来说,银行归集资金后利用的方向可能的投向包括,货币市场(一年内的短期融资市场,流动性极强,风险极小),同业拆借(银行间互相借钱),挂钩型衍生品如利率、汇率、商品、股票(利用金融模型将产品收益与挂钩者价格联系起来),债权投资(通过建立与政府、金融机构工商企业建立债权债务关系获取债权),信贷资产(低息吸储,高息贷款,赚取利息差),股权投资(长期投资,通过所持股份分红或差价获取收益),其中占比最高的是货币市场和债券市场。不同的投资方式带来的风险与收益都是不同的,甚至很多产品可能存在交叉,最新的相关规定要求禁止多层嵌套,从而避免产品产生隐藏的风险。但往往由于老百姓相对贫乏的金融知识储备,导致这一点被忽视,严重的甚至导致本金无法收回。


根据安全程度呢,银行理财由低到高分为R1(谨慎型)、R2(稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型)五个级别。R1(谨慎型或低风险)该级别理财产品保本保收益,风险很低;R2(稳健型或较低风险)该级别理财产品不保本,风险相对较小;R3(平衡型或中等风险)该级别理财产品不保本,风险适中;R4(进取型或较高风险)该级别理财产品不保本,风险较大;R5(激进型或高风险)该级别理财产品不保本,风险极大。所以在投资购买理财产品时应该注意产品说明书中所标示的产品风险等级,不能只是听理财经理口述的内容,应该根据自身的风险偏好选择产品,要记住高收益来自于高风险。


在购买银行理财过程中呢,还可能出现的几个风险点在于1.银行员工“飞单”简单来说,“飞单”就是银行的工作人员利用普通人对于银行的信任,卖一些不属于银行的理财产品,从中获得一些高额的佣金提成,这属于性质恶劣的欺骗行为。当遇到这种情况的时候,普通人往往只能是自认倒霉,因为一般出现这种问题的时候,银行就会咬定这是个人行为,概不负责。因此一定要注意合同最后一页中是否是第三方机构的章,比如一些信托、保险、基金公司,切记甄别一下才是最好的选择。另外根据相关规定,当你在银行购买理财产品时,应该主动要求理财经理对购买过程录音录像,作为日后的证据。2.在银行买的不等于银行发行的,随着利率市场化,相关金融政策的改变,目前银行理财产品的平均收益已经跌破4%,但是还是有很多人盲目的认为收益低会更加安全,当在配置自己的资产时,也会买一些作为稳健投资。但是事实并不是如此,因为你买到的可能不是银行自己发行的一些理财产品。银行和京东是一样的,除了自营产品之外,也会帮别人卖一些产品来赚取利润,相当于是一个理财超市。例如保险、基金、信托、白银、黄金等,而这些产品有的风险也特别大。跟上一条一样的是,当你在购买一些理财产品的时候,一定要注意合同上是否盖的是银行的公章,以此来判断它是不是第三方公司发行的理财产品。3.结构性?非结构性?很多人都不知道,银行的理财还分为“结构性理财产品”和“非结构理财产品”。结构性理财产品的资金一般被投向国际投资品,如黄金、石油等以及与其相关的股票、基金等,除此之外的就是非结构性理财产品。结构性理财产品收益往往波动性会比较大,一般到期时到达最高预期收益率的可能性很低,有的可能是仅拿回本金,甚至亏损。非结构性的理财产品相对来说就比较稳健多了,而且基本上都是保本保息。


关于银行理财的门道先聊这么多,如果有什么问题可以在评论中提出,我会在下一期文末进行解答~

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