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备付金交存还有“猫腻”?近日杭州3家银行被罚

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近日,中国人民银行杭州中心支行行政处罚信息显示,中国工商银行浙江省分行、上海浦东发展银行杭州分行、北京银行杭州分行皆因为支付机构备付金相关问题被罚。
其中,前两家银行相关被罚原因为:未按规定报送支付机构客户备付金存管、使用情况等信息资料;未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝等多项违规。后一家银行相关被罚原因为:未对支付机构使用备付金支付银行手续费的指令予以拒绝等多项违规。
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(截图来源于中国人民银行杭州中心支行官网)
在2018年11月底,中国人民银行支付结算司下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》(下称《通知》)特急文件,规定支付机构能够依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的,应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户,规定可以保留的账户除外。
随着支付机构备付100%交存大限的到来,以及支付机构备付金账户销户,第三方支付机构靠备付金利息躺赚的时代一去不复返。但从最近披露的处罚信息来看,在备付金交存的过程中,有一些“猫腻“。
祸起备付金100%交存进行时
处罚信息显示,对银行涉及支付机构备付金问题作出处罚的依据,是《非金融机构支付服务管理办法》,其中对于备付金相关问题的规定指出,“支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。”“支付机构应当向所在地中国人民银行分支机构报送备付金存管协议和备付金专用存款账户的信息资料。”
这其中涉及到的关键:支付机构客户备付金,是一笔预收待付的资金。简单来说,就是用户在网上消费购物下单时会付款,但是在确认收货之前,付过的款一直都待在支付机构的账户上,直到用户确认收货后,这笔钱才会打给商户。这笔在支付机构账上的资金,就是备付金。
从2017年1月,央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,拉开支付机构备付金集中交存的序幕。随后,经过2017年12月、2018年6月两次发文调整,支付机构备付金交存比例从最初的平均20%左右一路攀升,直到最终被要求100%交存。
一位支付行业人士告诉独角金融,这次处罚涉及到这么多银行,就看具体合作中出了什么问题。据其猜测,可能是不符合监管的一些要求。另外,处罚流程通常要走几个月,处罚的日期虽然在2月3日,但出现问题可能在3-6个月前。
如果按照往前3-6个月来推算,问题出现的时间大约在2018年8月到11月之间。这时候,央行刚发布要求支付机构备付金100%集中交存的通知不久,而央行支付清算司关于撤销支付机构备付金账户的通知还未下达,备付金100%交存正在展开。
个案还是典型?
仔细查看3家银行与备付金相关的被罚原因:未按规定报送支付机构客户备付金存管、使用情况等信息资料,或是未对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝等多项违规。
有行业人士分析认为,备付金集中交存,是为了阻断支付机构与商业银行之间非正常的利益纽带。其中的原理在于,备付金交存前,客户备付金在银行中是算作存款的,这些存款会给支付机构和银行双方同时带来收益。
从这方面来说,备付金的存在,对于银行和支付机构来说,都有好处。前述支付行业人士向独角金融表示,杭州这个处罚是当时推进监管政策实施时,金融机构为了自身利益没听话配合,所以监管处罚教训一下。“个案,业内没有通用性。”该支付行业人士如此表示。
易观分析师王蓬博也认为,被罚肯定有利益方面的考量。
不过,此事暴露出来的,可能也不仅是银行的“利益”问题。中国支付网创始人刘刚向独角金融表示,是否有利益方面的考量尚未可知,但在一定程度上反映出商业银行对支付机构备付金管理的不力。
“银行开展备付金存管业务的主要目的是拉存款和收取存管费,后者收入较少,但是支付机构每日交易流水较多,要想完全监管到位需要投入的人力物力成本较大。”麻袋研究院高级研究员王诗强认为,“因此,对于银行来说,监管支付平台资金使用情况、按时报送客户备付金存管、使用情况等基本信息的动力不足,导致一些问题出现。”
监管迅速而猛烈,继2018年6月开始要求支付机构备付金100%缴存之后,在2018年11月更进一步下发《通知》,要求各支付机构撤销备付金账户。备付金100%交存,然后立刻销户,绝杀。
“备付金集中存管后,商业银行不再具有管理备付金的责任,该角色转移到了清算机构,因此银行方面不再会有类似罚单。”刘刚如此表示。
那么,支付机构违规使用客户备付金的情况还会出现吗?易观分析师王蓬博认为,现在央行要来监管备付金的使用情况,钱是在支付机构的账上,但支付机构不能随便动了。备付金以后具体会怎么管理,现在还没有一个明确的说法,但想要像以前一样几个账户之间来回串肯定是不可能了。在央行的直接监管下,支付机构想要违规使用客户备付金要比以前难很多,几乎无法实现,如果想要挪用,更是不可能的事情了。至于具体规定,还是要等监管机构来出台。
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