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银行理财产品转让是什么意思?银行理财产品转让还有收益吗?

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银行理财产品转让是什么意思?银行理财产品转让还有收益吗?继中小银行和股份行几年前推出理财转让后,近日大行也跃跃欲试。去年12月底,建行正式推出“建行龙财富”,其中就包括“个人投资理财类产品转让平台”。那么究竟银行理财产品转让是什么意思?银行理财产品转让还有收益吗?
         
       

银行理财产品转让是什么意思?银行理财产品转让还有收益吗?

银行理财产品转让是什么意思?银行理财产品转让还有收益吗?

         
        目前,大部分银行理财都是封闭式产品,投资者只能持有到期,不能提前赎回。
         
        所谓银行理财转让,是银行为了解决无法提前赎回而推出的服务。对“卖方”来说,可把尚未到期的理财转让,提前变现;对“买方”来说,可淘到一些收益可观的理财产品。从市场普遍情况看,现在的理财产品转让还不支持跨行交易。
         
        一般来说,卖方在提前变现时,大多会选择折价转让理财产品。对“接盘”的买方而言,则能享受到部分溢价收益。以某股份行一款188天期限产品为例,该产品持有到期的预期收益率为4.8%。而在转让专区中,该产品剩余期限为113天,卖方收益率为4.75%,卖方收益率为4.79%,后者实际享受的收益高于前者。
         
        据数据显示,银行理财期限6-12个月占比最大,接近40%。而在强监管背景下,银行理财的“资金池”与期限错配模式难以为继,产品期限拉长将成趋势。
         
        国家金融与发展实验室副主任曾刚分析指出,资管新规对期限错配有严格要求,开放式产品持有资产组合的久期不得长于封闭期的1.5倍。这意味着,像过去资产端投向较长期限的非标,难以用由目前主流的短期理财产品来支持。
         
        “从转型方向上看,理财产品的期限应逐渐拉长,但长期产品不一定符合大多数普通投资者的投资偏好。如果没有理财转让,为长期产品持有者提供流动性,长期产品的需求可能有限,银行理财现有规模可能也难维持。”曾刚说道。
         
        2015年,浙商银行在业内率先推出网上个人理财产品转让服务。
         
        据悉,浙商银行当初在推出该服务时,主要是想针对“封闭式理财无法提前赎回”等生活场景中的痛点。具体来看,转让主要分为一口价转让、协议转让、竞价转让3种模式。客户可根据自己的资金需要,分拆、定向或竞价转让持有的理财产品。
         
        值得注意的是,浙商银行特别强调,在转让价格上也做了限制,防止有套利行为的出现。具体而言,转让方的转让价格下限是该理财产品本金;上限是该理财产品本金再加上持有期收益之和。因此,对于转让方来说,是无法从中赚取差价的。而转让平台上的卖方都是持有浙商理财产品的客户。经过几年的发展,浙商银行理财转让服务目前每天平均交易量达上千笔,交易额达数亿。
         
        从目前市场上来看,浙商、招行、兴业、浦发、广发等多家银行均有理财转让平台。与此前相比,现在银行理财转让服务除了线下完成,更主流的是在线上。
         
        “其实理财产品转让功能早在2014年就有银行提出,2015年陆续有个别银行开始实施,早期只能支持在线下转让,但线下转让的难度很大,所以过去几年理财产品转让一直不温不火。
         
        各家银行手续费不尽相同,一般采取初期免费、后续按比例收取费用。比如,兴业银行自2017年7月初起对理财产品转让收取撮合交易服务费,收费标准为转让金额的0.08%,收费对象为理财产品出让方。广发银行自2019年1月10日起,对个人理财转让服务进行收费,转让手续费率0.1%,封顶值为1000元。
         
        综上所述,理财产品转让,即银行为了给投资者提供流动性便利,支持投资者相互之间自由转让定期理财等投资产品,银行在其中提供资金清算和份额划转服务。如果投资者购买了银行定期理财,过去只有持有到期才能收回本息,现在如果中途急需用钱,则可以通过转让提前收回本金及部分利息。
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