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线下理财巨头现状:冠群信和被端 银谷退出困难 仅恒昌正常

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[size=13.3333px]冠群、信和、银谷、恒昌是业内知名的理财公司,因为总部都设在北京,也被称为京城四大线下理财。
这四家公司的共同点是:
1、在2011年后成立,对标宜信;
2、宣传推介上自称主营小额信用和抵押贷款;
3、在全国各地开设线下门店,规模均超百亿;
4、荣誉无数,有各种金融奖项和诚信证书;
5、尝试将资金端重心转到互联网,开设P2P平台。
理财公司依托门店进行地推,员工热忱亲切的态度,大幅超出银行存款的收益,面签纸质合同安全可考的感觉,都使得线下理财受到中老年人的偏爱,将风险产品当做了长期存款,老年人是线下理财最稳定的“基石”客户。
同时,线下理财产品投资周期较长,在发展扩张时期几乎没有资金净流出的压力。13-15年,P2P雷潮爆发的高峰阶段,线下理财市场整体受到的影响并不大,这让很多人产生了错觉:理财大公司更值得信赖,更适合重仓投资,安全性更高。
但实际上,大多数线下理财公司正是依靠不断扩张和膨胀来保证资金链的稳定,在这个过程中风险同样在积聚和加深。
最近几年,每年都有一家规模数十亿的财富公司爆掉,隐忧已经逐渐暴露,线下理财并没有多数人印象中的那么安全。
线下理财市场安逸局面彻底被打破是在去年。
18年国内外经济形势较差,高层重视前几年公私均大加杠杆的问题,重点防化金融风险,对线上线下理财公司的监管逐渐严格,财富公司的资金流入停滞,依靠借新还旧类似“庞氏”玩法的手段失效。
旌逸、善林、中融民信等百亿级别的财富公司接连爆雷,数十家中小理财公司跑的跑,倒的倒,线下理财市场一片狼藉。
风险集中爆发后人们才发现,线下理财公司的问题同样严重。资产质量差甚至大量造假,资金流向不透明,体量巨大涉及投资人众多,造成了更恶劣的社会影响。
京城四大在去年的行情中也受到了不小的冲击,纷纷曝出挤兑、逾期和退出延迟等负面。其中,冠群挣扎半年求生无望,信和兑付停滞强制续投,于今年双双被立案。剩下的银谷和恒昌日子也不好过,一个无法正常退出遮遮掩掩,一个被地方部门点名提示风险。
冠群驰骋涉嫌诈骗被立案

冠群驰骋自去年9月以来就陷入了展期危机,兑付进度极为缓慢,拖延数月迟迟未好转,还给出了清盘的方案。
在被投资人轮番报案后,今年初冠群被立案侦察,成为了京城四大中第一个彻底爆掉的平台。
2016年至2018年期间,冠群就因为虚假宣传等问题多次受到行政处罚,并多次被媒体质疑存在资金池等违规现象,去年还曝出多家分公司被地方部门取缔,更是给平台造成了巨大的负面影响。
冠群线下产品发生逾期问题,资金共通的线上平台冠e通也受到了影响,回款时间逐渐变长。与线下投资人私下签订的展期协议书被曝光后,冠e通发生了挤兑。虽然平台给出了各种大额红包和加息券,试图稳住投资人,但最后还是回天乏力。
信和财富被经侦突袭并查封

5月30日,信和财富旗下平台信和大金融和金信网被经侦突袭并查封,这个消息瞬间传遍金融圈。
很多围观群众对于如此大体量平台突然被查封表现的很是震惊,但一些长期关注该平台的投资人对这个结果已有预料。
信和财富的理财端在2016年的时候就已经产生了严重的逾期,线下口碑崩坏,产品几乎卖不动,从延迟3个月一直拖到无法兑付强制续投。
信和财富使用了保证线上平台资金回款的方案。在线下负面传播的时候,线上两个平台都可以在规则时间内回款和提现到账,同时大搞推广活动,规模反而不断增加。这种线上线下完全分离的现象在投资理财界也算得上是一种奇观了。
可惜好景不长,信和财富线下的逾期问题还没能解决,P2P雷潮开始,线上平台资金流出,压力骤增,从去年下半年只回款不提现,一直暗雷至今,最后被一窝端掉。
银谷在线数月无法正常退出

银谷在线是银谷财富开设的线上平台。在银谷发展规划中,会逐步转型为线上理财平台,要求各门店业务员指导协助线下投资人注册平台账号充值投资,把投资人先“迁移”到网上。因此,银谷在线的投资人数和交易量曾在一个阶段内剧增。
行业雷潮期间,银谷在线受到了严重影响,线下分公司被各种驱赶和预警,线上资金持续流出,放款缺口不断增大,借款审核通过3个月也没有下款。
在资金流出严重加上负面言论不断的情况下,平台从去年9月份开始出现逾期、无法正常回款等现象,一直到现在都没有恢复正常。
虽然平台仍在坚持运营,但是大部分投资人因为长时间无法正常退出,对平台已经失去了最初的信心和耐心,呼吁报警维权的声音更是不断。
平台除了无限拖延之外,也没有任何实际的方案来解决目前退出难的问题,很多投资人甚至做好了最坏的打算,就等平台最后的一纸公告。
恒昌被地方部门频繁点名

恒昌是目前京城四大线下中唯一提现正常的平台了,但受整体行情影响,平台日子也并不好过。去年下半年资金最紧张时,恒昌的放款缺口也一度接近3个月。
今年年后,恒昌等多家平台被多个地方部门列入了非法集资风险提示名单中,顶着这样的头衔,让平台在宣传和推广中举步维艰,很多新投资人更是会抱有怀疑的态度。
恒昌在合规化的道路上障碍重重,目前恒昌旗下还有恒易融、恒慧融、多乐融三家线上P2P平台,资金资产纠缠复杂。而在备案要求中,一个法人旗下只有一家P2P平台能通过备案,因此恒昌将会面临内部整合的难题。
线下理财市场现状堪忧

2018年至今,线下理财公司不论规模和品牌度纷纷出现问题,爆雷不断,线下理财市场从以前的稳定繁荣跌落到人见人弃口碑尽失的境地。
造成这种局面的根本原因是过去十几年理财行业监管缺失,门槛极低,大量从上至下都缺乏业务经验的公司只依靠理财端的营销手段就可以迅速做大规模。
线下贷款风控有两个环节,门店审核和总部审核,门店又分为电审和面审两个步骤。
进件数量和质量主要依靠门店业务人员的能力,但实际上财富公司在招聘贷款业务员时,很少要求专业能力,而是看营销经验。
员工的能力与素质参差不齐,很多员工为了完成考核要求和提成,对借款人的还款能力完全不做调查,部分员工还会指导借款人伪造申请材料,这也成了行业的潜规则。同时,总部缺乏专业团队管理和打造风控系统,为了冲刺规模甚至主动放松风控,默认了分公司的这种行为。
这就使得各财富公司长时期内资产质量差,逾期坏账高,而作为信用贷款又缺少有效的处置手段,各公司都积累了巨量的陈年旧账。
环境好时可以用逾期资产继续发产品,环境差的时候,难以借新还旧,巨大的窟窿就会暴露出来。
上面说的是“有心思”做业务的平台,事实上,线下理财公司“心怀不轨”的占据了大多数。
假标,自融,庞氏。这三个词同样适用于线下财富公司。
低门槛,不需要专业能力。大爷大妈好忽悠,吸金快。理财市场混入了大量没有实际业务,自融甚至纯粹诈骗的空壳公司。无需控制成本的宣传和包装更加华丽精细,让投资人很难区分。
去年善林金融被查封时,好事者将其划为理财四小龙,实际上善林是从线上P2P转为线下财富公司的“逆向行驶”,自P2P平台就是完全的自融性质,线下财富公司更是单有理财端,资金全部流向了集团的房地产项目,与其他做小贷业务的平台无法相提并论。
这些问题平台在洗牌中优先倒闭,让线下投资人产生了羊群效应,不管其他平台是否有类似问题,先退出观望再说,所以挤兑无休止的一轮接一轮,让有正常业务的平台也难以招架。
财富公司依靠对出售产品的高提成促进员工的工作效率,面向对风险完全不了解的高龄群体,在过去十几年间极其有效。但是这一套路已经被不断曝光和警示,“傻子”的资金不再流入,窟窿的显露只是早晚问题。

线下理财市场的大洗牌还将继续,投资人要密切关注自己投资平台的实际运营情况,如果发现有业务造假、提现延迟、法人失联等负面,就需要提高警惕,迅速做出抉择。
有明显问题的平台更是不能轻易碰触,面对大幅加息等各种钓鱼手段时,要擦亮双眼,谨慎选择。
作者微信公众号:天地论金(TTP2PS)
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