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达飞云贷400%高利率超法定上限16倍 监管要求“处置风险“

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年化利率低则200%起,高至400%,涉嫌大规模发放高利贷并暴力催收的达飞云贷最近遭数千名借款人联名投诉。探长获悉,北京市金融局近日已要求其所在朝阳区做好风险处置工作。

近日,探长获悉,现金贷平台达飞云贷正在全国北上深等地遭到五六千名借款人联名投诉。探长收到的一份名为《联名举报“达飞云贷科技(北京)有限公司”》的文件显示,400余名借款人列举了11条达飞云贷的违法行为,包括诱导借款人签订虚假借款合同、倒卖客户信息、通过四家P2P平台违规吸收资金用于发放高利贷、暴力催收、诱导客户以贷养贷、卖房还款。
探长了解到,针对达飞云贷借款人的投诉,北京市金融局2019年5月8日正式回函称,对借款人反映的达飞云贷平台存在高利贷等经营违规行为,会督促朝阳区政府做好相关风险处置工作。此外,金融局也建议,借款人与平台协商还款方案,若协商未果,可以通过诉讼或仲裁等方式寻求解决。

达飞借款人提供文件
公开信息显示,达飞云贷运营主体为达飞云贷科技(北京)有限公司,2012年成立于北京,实际控制人为高云红。2013年正式上线App,2015年9月更名为达飞云贷。达飞云贷的产品主要包括消费借款、投资、线上消费分期(达飞商城)和线下场景消费分期(达分期)。
达飞云贷的母公司达飞集团还拥有上市公司香港达飞控股。2017年11月,达飞集团创始人高云红以4.69亿港元收购丰展控股,2018年3月,丰展控股宣布改名达飞控股。2018年,达飞科技入股石嘴山银行,成为该行第三大股东。
据媒体此前报道,截止2018年6月,达飞云贷累计放款已达750亿元,日均放款最高2亿元。官方APP显示,其消费借款最高额度50000元,日综合费率为0.07%-0.1%。但大量借款人反应,达飞云贷的实际借款利率远远高于其公开宣传的数据。
聚投诉显示,达飞云贷相关投诉贴高达1140条,主要涉及高利贷和暴力催收。

一位朱姓借款人称,2017年4月他因资金问题在达飞云贷分几次共借款23000,前期借款1万扣除298元,三个月利息几百块。但后面开始增加服务费、增值费和质保金!越滚越多!两年时间里,朱先生还了将近2万利息,但本金已经累积到34180元!
另一名借款人投诉称,2017年借款时,达飞的利息是月息3分,折合年化利率36%,然后还要收服务包费用,1万元要收500元。到2018年,达飞云贷又增加质保金,一开始是10%,2019年提高至20%。也就是说,借款1万元,到帐12000元,随后达飞划走2000元。
互金商业评论拿到一份介绍资料显示,达飞旗下上海阔礼商务咨询有限公司的一份贷款产品介绍显示,其月利率2%,折合年化利率24%。本金逾期违约金无,但会自动生成新的12期账单,自动展期3次。达飞不收本金违约金,但会收取利息违约金,收费标准为日利率的1%。
值得注意的是,达飞放款时收取20%的服务费和20%的质保金,这意味着达飞云贷的砍头息高达40%。照此计算,达飞云贷的实际年化利率显然超过36%的国家法定上限。

为了弄清楚达飞云贷的真实利率情况,探长跟多名借款人聊了聊,发现达飞各地分公司收取的年化费率从200%—500%不等,超过国家法定利率上限6-16倍!
借款人Y:综合费率高达400%,达法定标准16倍!
谈到达飞,河北的Y先生话语里满是疲惫和无奈。2018年8月,Y先生在线下业务员的推荐下,通过达飞云贷APP申请了3万元贷款,期限3个月,先息后本。Y先生称,业务员宣传时称利息不高,但贷款下来后他发现费用高的吓人。
“到帐3万元后,达飞立刻划扣了3000元的质保金,实际我只拿到27000元。”Y先生不知道这是现金贷行业内通行的“砍头息”。虽然达飞业务员信誓旦旦的说,10%的质保金最后是可以退换的,但Y先生仍然觉得不对劲,“我支付利息和服务费都是按3万元算的,可划走的3000我都没用。”
更多不对劲的地方还在后头。Y先生提供的对账单显示,其每月应支付服务包费用900元,这里面包括600元的基础服务费和300元的月度维护费。但是,Y先生告诉探长,他每月还要支付900元的利息,但达飞的APP电子合同里并没有约定利息费用。按照900元的月度利息计算,如果按本金3万元计算,年化利率恰好为36%,触及了国家法律规定的民间借贷利率的上限。但如果按27000元计算,其年化利率为40%,已经涉嫌违法。探长计算了一下,如果算上砍头息和每月服务费,达飞的年化费率高达84%!
更离谱的还在后面。Y先生在2018年11月29日将本金和利息合计32700元支付给了达飞。达飞没有退还Y先生的3000元质保金,理由是Y先生没有支付三个月的服务包费用(每月900,合计2700元)。Y先生称,他当时认为3000元质保金估计要不回来,就当抵扣掉服务包了。

如果达飞扣掉Y先生的3000元质保金,收取年化近100%的费率后,这件事也可以到此结束了。但达飞显然认为,它还没有收到足够的费用。因此,在半年之后的5月23日和24日,达飞分四次从Y先生的银行卡里扣款10486.8元,扣款项目为服务包费用。
扣款明细显示,这4笔费用分别是8月31日的900元服务费及截止2019年5月23日的2304元的违约金,9月10日的900元月度维护费及截止2019年5月23日的2034元的违约金,10月10日的930元月度维护费及截止2019年5月23日的1822.8元的违约金,11月10日的600元月度维护费及截止2019年5月23日的996元的违约金。

Y先生说,达飞业务员告诉他,这四笔费用是服务包本金和违约金,计算标准是每日1%,直到偿还为止。

每日1%是个什么概念?年化费率365%!探长按借款人Y先生提供的上述扣费清单计算了其4笔违约金的实际费率,发现实际年化利率最低263%,最高354%,平均312%。

如果算上此前达飞收取的84%的年化利率,达飞合计从借款人索取的费率高达400%!
而根据最高法2015年通过的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条及二十七条,借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。借据、收据、欠条等债权凭证载明的借款金额,一般认定为本金。预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。
由此看,达飞云贷实际收取的年利率高达国家法定标准的16倍!
这真是应了马克思的那句经典言论:
“如果有10%的利润,资本就会保证到处被使用;有20%的利润,资本就能活跃起来;有50%的利润,资本就会铤而走险;为了100%的利润,资本就敢践踏一切人间法律;有300%以上的利润,资本就敢犯任何罪行,甚至去冒绞首的危险(注:见《马克思恩格斯全集》第17卷第258页,由中共中央马克思恩格斯列宁斯大林著作编译局编译出版)
达飞受害人X:借1.5万还了2万多利息后还欠1.8万
X先生同样遭遇了和Y先生相似的套路。2017年,达飞的业务员来到X先生的门面询问要不要办理5万元额度的信用卡,X先生在达飞业务员的指点下用手机帮填写了申请资料。在办卡的时候,业务员开始忽悠X申请达飞云贷,宣称借款1万块每天只要10块钱利息。X先生觉得短期救急还行,就同意了,没想到噩梦由此开始。
很快,达飞批给了C先生1万元的借款额度。放款1.2万元,但到帐后立即扣除2000的质保金,实际X先生到手只有10000元。也就是说,达飞云贷的砍头息接近20%。
一个月后还款时,X先生发现,除了利息,每个月他还要缴纳500左右的服务费。X只好自认倒霉。没过多久,还款时又多了一个服务包,算下来,每个月需要支付六七百块费用。X先生觉得有点吃力。随后达飞业务员又帮X先生申请了3000元的额度。
就这样一路滚雪球,达飞业务员不断帮助X先生提额代还,本金和各种费用越来越高。现在X先生2019年3月和4月分四次借款15000元,到帐18000元,随后达飞扣除质保金3000元,在截止6月3日的70多天时间里,X先生在支付了1830元利息和服务费后,仍然欠达飞3698元利息和服务费用。
探长简单计算了一下,在X先生没有逾期的情况下,达飞云贷的借款综合费率高达218%!如果X先生不幸逾期,则按照达飞云贷每日1%的违约金计算,X先生的综合借款费率将高达500%以上!
X先生一直强调,他从没有违约,每月按时还款。但两年来借款1.5万,光利息费用已经还了2万多,现在还欠达飞1.8万多。本金越来越高,利息越来越多,钱也没多用一分,他一直想不明白这是怎么回事。他害怕达飞爆通讯录骚扰家里人,一直都在坚持还款,不过马上就吃不消了。他唯一的诉求是希望达飞按国家规定的24%以内的正常费率收费,这样他可以一次性结清。
根据最高法《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十八条, 借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和,不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数,以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。出借人请求借款人支付超过部分的,人民法院不予支持。
具体到X先生身上,达飞云贷1.5万的借款,过去两年法定允许的最高收费不得超过7200元,但达飞收了大约3.8万元,是法定标准的5倍!如果诉诸法院,达飞需要退还X先生多余的费用及在此期间的利息。但达飞云贷利用质保金、服务费等名义混淆利息概念,并使用爆通讯录等暴力催收手段,胁迫借款人不停的借新还旧,累积债务。
探长就此咨询一位互金行业法律界人士,对方表示,达飞云贷的行为在法律上可以归为高利贷,其超过法定24%年化利率以上部分收费皆属违法行为;如果平台有暴力催收、强迫借款人支付高利息等行为,则会涉及刑事犯罪。
尾语:
探长注意到,达飞云贷通过“提额倒贷”的方式,让大量像X和Y这样的普通借款人背上越来越沉重的债务包袱。在一个达飞云贷的借款人群里,商评君注意到,不少人公开了自己的欠账单,有的借款2万,不到半年,本金到了2.6万;有的借款5万,还了1万多后,多番倒贷后本金累积到9万元;有一位借款人借了1.8万,还了一万多利息后,经过几次倒贷,剩余本金和违约金就高达6万元。

探长发现,被达飞云贷高利率套路的借款人自发组织了至少十几个聊天群,总人数约五六千,他们大部分人的诉求都一样:可以支付国家法律规定的24%以内的利息,超出的利息和费用希望达飞不要暴力催收了。与商评君聊过的五六位借款人都表示,如果可以协商,他们愿意想办法一次性还清本金。但是债务这样累积下去,他们实在承受不了。
也有不少借款人表示,还不清的债务与达飞的催收威胁已经影响到他们的日常工作与生活;更有借款人表示,因为达飞的催收导致妻离子散的不在少数,而由此也引发了借款人对达飞无尽的愤恨。从这个角度讲,达飞的高利放贷行为直接导致了很多社会不稳定因素。

部分达飞借款人在交流群的留言
互金商业评论注意到,现金贷行业的高收费乱象已引起相关部门的注意。5月29日,北京市互联网金融行业协会发布消息称,近日协会组织召开消费信贷标准讨论会,旨在进一步遏制非法借贷的恶劣影响,规范消费借贷市场行为。据悉,借贷期限、金额、利率和服务费收取问题是本次研讨会重点关注的内容。针对市场上存在的借贷乱象,会议认为,需要界定合理的借款期限和金额,并考虑在不同的借款时间节点,制定对应的分类细化规则。
在监管部门和公安部门严厉管制和打击现金贷高利贷的形势下,达飞云贷面对数千名投诉用户将何去何从,让我们拭目以待。
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